Bis vor wenigen Jahren war das Sparbuch die gängigste Form, ein paar Euro vom laufenden Konto auf die hohe Kante zu legen. Inzwischen hat sich das Urgestein der Geldanlage auf den zweiten Rang verabschiedet und Platz für das Tagesgeldkonto gemacht. Von der Grundkonstellation her liegen Tagesgeld und Sparbuch eng beieinander. Das hat vielen den Umstieg leichter gemacht. Zudem locken beim Tagesgeldkonto weitaus höhere Zinsen und damit eine bessere Rendite. Das hat zu einer enormen Nachfrage geführt, die wiederum von vielen Banken zum Anlass genommen wurde, eigene Tagesgeldangebote zu konstruieren. Verbraucher sollten deshalb genau vergleichen – denn Tagesgeld und Tagesgeld sind oftmals zwei Paar Schuhe.

Den gemeinsamen Nenner bilden die Eckdaten für Tagesgeld: Die Kontoführung ist kostenlos, das Kapital täglich verfügbar und es reicht der obligatorische Euro, damit das Guthaben mit dem vereinbarten Prozentsatz verzinst wird. Genau an diesem Punkt beginnt der Tagesgeld-Vergleich: den Zinsen. Hier gibt es die größten Unterschiede, wenn nicht auf den ersten Blick, so doch beim Studium der Konditionen. Dass ein hoher Tagesgeldzins besser ist, als ein niedriger, darüber muss nicht lange diskutiert werden. Die Frage muss vielmehr lauten, unter welchen Bedingungen der Zinssatz eingeräumt wird. Bei einigen Banken greift der beworbene Tagesgeldzins nur für Neukunden und für einen bestimmten Zeitraum. Verbraucherschützen sprechen in diesem Zusammenhang von sogenannten Lockzinsen. Nach Ablauf der Frist gelten dann die normalen Konditionen, auf die es eigentlich ankommt. Für Anleger, die den Anbieter nicht regelmäßig wechseln wollen, sind daher dauerhaft hohe Zinsen optimal.

Zins und Zinsturnus

Doch selbst wenn zwei Banken mit dem gleichen Zins werben, steht unter dem Strich nicht die gleiche Rendite. Das liegt daran, dass einige Unternehmen mit gestaffelten Zinssätzen arbeiten. Je nach Guthabenhöhe verändern sich dabei die Zinsen. Der Höchstzins gilt dann zum Beispiel nur bis 5.000 Euro. Jeder Cent darüber hinaus wird schlechter verzinst. In welchen Abstufungen andere Prozentsätze gelten, ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Hinzu kommt, dass der Rhythmus, in dem die Zinsen gutgeschrieben werden, nicht immer dem gleichen Takt folgt - mal monatlich, bei anderen Anbietern quartalsweise oder jährlich. Je öfter die Zinsen verbucht werden, desto stärker wirkt sich der Zinseszinseffekt aus. Dieser besagt nichts anderes, als dass die Zinsen ebenfalls verzinst werden.

Kontoführung

Abgesehen von den Zinsen und dem Zinsturnus gehören noch zwei weitere Faktoren zu einem ausführlichen Tagesgeldvergleich: die Einlagensicherung und die Kontoführung. Tagesgeld wird in der Regel online verwaltet. Die Kunden loggen sich dazu in das entsprechende Portal der Bank ein. Das setzt einen Internetzugang und ein wenig Erfahrung beim Onlinebanking voraus. Sparer, die sich nicht mit den internetbasierten Systemen anfreunden können, sollten deshalb im Tagesgeld-Vergleich darauf achten, dass Aufträge auch per Telefon oder Brief erfolgen können. Zudem gilt es nachzuhaken, ob Kosten entstehen, wenn die Kontoauszüge zugeschickt werden.

Einlagensicherung

Noch wichtiger ist allerdings die Sicherheit der Einlagen. Die Frage, die in diesem Zusammenhang geklärt werden muss: Bis zu welchem Betrag ist mein Geld sicher? Bei den freiwilligen Einlagensicherungsfonds in der Bundesrepublik reicht dieser Wert in den Millionenbereich oder ist unbegrenzt. Ausländische Banken bzw. Banken mit Hauptsitz im Ausland unterliegen anderen Sicherungssystemen mit niedrigeren Sicherungsgrenzen. Wenn sowohl die Zinsen, der Zinsturnus als auch die Sicherheit über einen Tagesgeldvergleich gegenübergestellt wurden, kann man sich guten Gewissens für eines der Angebote entscheiden.

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